A concessão de crédito deixou de ser um processo exclusivo de bancos e instituições financeiras. Empresas não financeiras, como varejistas, plataformas digitais e organizações de bens de consumo, estão incorporando crédito em seus modelos de negócio para fortalecer a relação com clientes e abrir novas fontes de receita.
Essa tendência, conhecida como embedded finance, ganha força com o apoio de IA embarcada (Embedded AI), que agiliza a análise de risco, de segurança e governança, que garantem confiabilidade, e da escalabilidade, que possibilita expansão sem comprometer a operação.
Neste artigo, vamos analisar como esse movimento está transformando setores e redefinindo as fronteiras entre serviços financeiros e demais indústrias.
Por que a concessão de crédito vai além do setor financeiro
A concessão de crédito por empresas não financeiras é uma resposta direta ao comportamento do consumidor moderno, que valoriza conveniência e personalização.
De acordo com a Bain & Company, o mercado de embedded finance deve ultrapassar US$ 7 trilhões até 2026. Esse volume expressivo demonstra como organizações de múltiplos setores reconhecem o crédito como uma alavanca estratégica.
As principais razões para essa expansão incluem:
- Aumento de receita por meio da diversificação de serviços;
- Retenção de clientes pela oferta integrada de soluções financeiras;
- Redução de atrito em jornadas digitais com decisões rápidas habilitadas por IA embarcada;
- Operações mais seguras graças a políticas robustas de segurança e governança;
- Crescimento sustentável impulsionado pela escalabilidade tecnológica.
Essa combinação mostra que empresas de diferentes segmentos não apenas podem conceder crédito, mas conseguem fazê-lo com confiabilidade e eficiência.
Embedded finance como catalisador da inovação em crédito
O conceito de embedded finance tornou possível a concessão de crédito em canais não financeiros. Varejistas, plataformas de e-commerce, utilities e empresas de telecomunicações, por exemplo, incorporam crédito diretamente na experiência do cliente, tornando o serviço “invisível”, mas altamente presente.
Segundo um relatório da McKinsey, empresas que exploram embedded finance registram ganhos expressivos de receita e fidelização, ao mesmo tempo em que constroem barreiras competitivas sustentáveis.
Os principais pilares dessa transformação são:
- IA embarcada para análise automatizada de risco e decisões de crédito em tempo real;
- Estruturas sólidas de segurança e governança para proteção de dados e conformidade regulatória;
- Modelos escaláveis que suportam grande volume de transações sem comprometer a performance.
Essa integração favorece tanto o cliente, que acessa crédito de forma imediata, quanto as empresas, que passam a oferecer serviços de alto valor agregado.
Benefícios estratégicos da concessão de crédito para empresas não financeiras
Incorporar crédito às operações é uma forma prática de ampliar o impacto sobre consumidores e parceiros. A concessão de crédito proporciona benefícios como:
- Novas fontes de receita: empresas passam a lucrar com taxas e juros;
- Maior fidelização: clientes que acessam crédito tendem a manter vínculo mais duradouro;
- Aprimoramento da experiência do cliente: jornadas simplificadas aumentam a satisfação;
- Acesso a dados valiosos: informações de crédito ampliam a inteligência sobre comportamento de consumo.
De acordo com um relatório da PwC, companhias que utilizam embedded finance podem elevar a receita em até 20% e aumentar a retenção em 22%.
Esses ganhos são potencializados por soluções de IA embarcada, que permitem decisões ágeis e personalizadas, pelo fortalecimento da segurança e governança, que assegura confiabilidade, e pela escalabilidade, que garante crescimento sustentável.
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Exemplo ilustrativo de aplicação
Vamos considerar uma seguradora fictícia que deseja disponibilizar crédito para clientes que contratam novos produtos. Nesse cenário, a empresa poderia estruturar um fluxo digital no Pipefy para análise de crédito, incluindo:
- Recebimento de solicitações via formulários digitais;
- Validação automática de documentos com IA embarcada;
- Regras de segurança e governança para auditoria de decisões;
- Escalabilidade para lidar com picos de demanda em períodos de alta procura.
Com esse modelo hipotético, o tempo médio de aprovação poderia cair de 10 para 3 dias, além de garantir conformidade regulatória. A seguradora ganharia eficiência e melhoraria a experiência dos clientes, que acessariam crédito de forma prática e confiável.
Agentes de IA como aliados da concessão de crédito
Além da IA embarcada, os Agentes de IA (Agentic AI) representam um salto qualitativo no processo de concessão de crédito. Eles não apenas automatizam tarefas, mas também interpretam dados, aprendem com padrões e agem de forma autônoma.
No contexto de empresas não financeiras, os Agentes de IA podem:
- Classificar solicitações de crédito automaticamente;
- Antecipar riscos de inadimplência com base em dados históricos;
- Recomendar limites e condições personalizadas;
- Monitorar continuamente o comportamento de clientes e ajustar condições.
Segundo a Gartner, empresas que aplicam agentes de IA em fluxos críticos aumentam a precisão das decisões em até 40%. Isso reforça como o uso estratégico desses recursos acelera a digitalização da análise de crédito, mantendo o equilíbrio entre agilidade e confiabilidade.
Pontos de atenção e boas práticas na adoção da concessão de crédito
Embora promissora, a concessão de crédito embutida em empresas não financeiras traz pontos de atenção. Entre os principais desafios estão:
- Falta de transparência sobre condições do crédito;
- Exposição a riscos de inadimplência se não houver IA embarcada bem calibrada;
- Vulnerabilidades de dados sem políticas robustas de segurança e governança;
- Dificuldade em manter escalabilidade em contextos de crescimento acelerado.
Para mitigar esses riscos, é recomendado:
- Garantir uma comunicação clara com o cliente;
- Implementar auditoria contínua dos fluxos de crédito;
- Priorizar integração de soluções no-code que combinem agilidade com governança;
- Utilizar painéis analíticos para monitorar inadimplência e performance.
Desafios e soluções para a concessão de crédito
| Desafio identificado | Possível solução |
| Integração com sistemas legados | Uso de plataformas low-code/no-code com conectores prontos |
| Risco de inadimplência | Aplicação de IA embarcada e Agentes de IA para análise preditiva |
| Falta de transparência para clientes | Comunicação clara e contratos digitais simplificados |
| Escalabilidade limitada | Adoção de infraestrutura em nuvem com elasticidade |
| Conformidade regulatória | Regras de segurança e governança aplicadas em todos os fluxos |
Tendências futuras para a concessão de crédito
O futuro da concessão de crédito em empresas não financeiras deve ser marcado por maior autonomia da IA embarcada, pela evolução das práticas de segurança e governança e pela busca de escalabilidade em mercados globais.
Estudos apontam que mais de 60% das empresas planejam investir em embedded finance até 2026, reforçando a tendência de integração entre setores.
As principais tendências incluem:
- Uso de dados ESG na avaliação de risco;
- Expansão de modelos de crédito B2B e B2C integrados;
- Consolidação de plataformas low-code/no-code, como o Pipefy, como hubs de automação financeira.
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